美國保險推薦  

這是一篇美國新聞

不要懷疑---美國的統計

2個人就有一個人需要被人照顧

可能在年輕時候或七老八十走不動了的時候!

看到這篇文章時

yoyo還問老公我們買的是這家保險嗎?(右下角的車禍新聞)

老公說

(對!  全美國就只有這家保險公司,有做海外長期照顧險的理賠! 

頭不能動/手無法抬高等等 

(包括﹕洗澡、更衣、進食、行動、如廁等)喪失

6項中 有2項符合,人在台灣或中國 就可獲得理賠!

其他保險業就只有做美國境內的理賠

至於壽險--不管走到哪裡,人死了一定要理賠!

保費---每家收費計算,就差別很大了!

我們的好朋友 佛蘭克,楊 (BROKER)(10幾年理財經驗)

給我們推薦的是我們目前最需要的理財組合!

保費比別家便宜很多了!

而且各種理財詢問 都是免費服務!)

我問:他為甚麼這麼好! 不收錢?

老公說:佛蘭克 他是代表多家公司的保險經紀(BROKER)

服務~ 個人或 公司

諮詢各種理財需求

公司會另外發派服務獎金給他

所以 諮詢或任何理財服務 一律免費

美國長照險02 - 海外理賠yoyo夫妻買的 海外長期照顧保險

購買長期護理保險 免去後顧之憂 

如果您現在60歲,辛苦工作存有50萬美元積蓄,把它存在銀行裏可能心裡覺得很放心。 
這50萬您從來都不敢花,因為這是您唯一的養老金;不但不敢花,
您還非常擔心 ~ 萬一老得不能動了、病得不會動了!
這點錢是否夠請人照顧自己呢? 
當您看到有老人家被別人用輪椅推著走在公園裡、或者街上,
您會不會覺得這50萬美元 其實是不夠花……

這是很多人普遍的「後顧之憂」
 

為了免去您的後顧之憂, 您可以做如下規劃:
把 10萬 美元 從銀行轉到了保險公司的「長期護理」保險賬戶,
該賬戶就像銀行的儲蓄戶口,可以隨時取消,拿回本金無罰款。

大家知道,這種長期護理的費用,如果沒有保險,
可以很快的耗盡你的一生積蓄,50萬美元根本不夠用。

但現在您用10萬美元投保後,可以起到一個槓桿作用,變成4倍到7倍,
也就是說,您的長期護理保險可以達到40萬到70萬之間,
完全可以覆蓋高額的長期護理費用。

這樣您可以放心的使用剩下的40萬美元,
這就是一個很明理智的選擇,讓自己的老年生活更輕鬆和更保險。 

值得一提的是,這個「長期護理保險」是一個讓你怎樣都不吃虧的好保險。

購買這個保險後有三種情況可能出現(以本金10萬為例):

1. 如果你生病需要長期護理,你可獲得高出本金4到7倍的幾十萬的護理費用;

2. 如果死亡,可以獲得高於本金的理賠。

3. 你隨時可以退出這個保險,並且可以拿回本金加上可能的利息。「長期照顧」的圖片搜尋結果

甚麼人需要長期照顧保險--看看以下google理財天地的介紹

認識長期護理保險

美國人平均壽命越來越長,許多人擔心,年老時萬一自己不能照顧自己,又沒有能力支付費用高昂的長期護理服務怎麼辦?本文為大家提供這方面資料參考。
何謂長期護理?
長期護理,並非指一般因疾病或受傷而需要的治療服務,故普通醫療保險不能作長期護理使用。「長期」的意思,乃由幾個月至數年內,都需要專人照料起居飲食。護理的原因,可能是意外受傷、疾病,甚至老人痴呆症等。
一般長期護理服務,可在家中,由家人或居家助理提供,亦可在康復療養中心或老人院,由專業人員照料。就保險界而言,只要有六、七項生活起居功能(包括﹕洗澡、更衣、進食、行動、如廁等)喪失,便可屬長期護理範疇。
長期護理,並不局限長者。美國目前一千一百萬接受長期護理者中,幾乎一半的人,年齡在六十五歲以下。不過,統計亦顯示,六十五歲以上耆英,百分之四十三需要在某時期內接受長期護理;夫婦都超過六十五歲,其中一人需要護理的百分率高達七成;七十五歲以上的長者,需要護理的百分率為六成。

護理費用知多少?
費用,視不同地區及不同護理需要而有所不同。目前,在家中提供護理服務,每年大概要兩萬元或以上;到療養院,費用當然更高,平均每年為五萬元。護理費用每年增加,其幅度比通漲率為高。由一九八五年至九五年間,平均每年上升百分之九點七。即使按每年百分之五的上升率,十年後療養院每年平均費用可達八萬元以上。因此,只要在療養院住上數年(過去平均住院時間為三年左右),便可能消耗中產家庭的大部份積蓄!

社安醫療保險有用嗎?
對長期護理而言,社安醫療保險(MEDICARE)作用不大,因它最長只能提供一百天護理服務,且規定在接受護理前,須先住醫院起碼三天,令急病或意外受傷人士難符合資格。更重要的,是得到社安醫療保險,必須病情漸漸好轉才可使用,情況穩定但無改進時,社安醫療保險便會停付。因此,政府社安醫療保險,甚至HMO 或其他醫療保險,都不可用來支付長期護理費用。

低收入醫療保險有用嗎?
社安局為低收入、低資產耆英提供的醫療保險(MEDICAID),俗稱「白卡」(在加州亦名為MEDI-CAL),可作長期護理。事實上,這項政府保障的最主要開支,便是長期護理費用。但是,該項醫療保險,有相當嚴格的收入和資產上限﹕單身者,本身資產價值不能超過二千元(自己房屋的淨值不算),收入亦有限制;已婚者,資產限制則稍為寬鬆,配偶其中一人需要長期護理服務,另一配偶除自住房產淨值外,仍可保留價值不超過$104,000的資產。這個規則稱為Community Spouse Resource Allowance 或CSRA。

中產家庭如要取得MEDICARD長期護理保障,除了要符合以上條件之外,還要面對選擇護理機構的問題,因政府支付的護理費用有限,加之不是每一個療養機構都接受政府補助之病人。此外,用政府長期護理保障,將來受益人夫婦百年歸老後,政府有權要求拍賣房產,以取回曾支付的費用。

我需要購買長期護理保險嗎?
這種保險主要作用是保護家庭資產,免得被護理費用銷耗。資產淨值不高的家庭,可能有機會得到「白卡」的長期護理福利,所以未必需要自己花費去購買保險;資產淨值高的家庭,自己有足夠能力去負擔護理費用,故亦無需購買保險。但資產淨值不多也不少的「夾心階層」家庭,便要考慮購買保險。「夾心階層」沒有固定的定義,一般是指資產淨值(不計算自住房屋淨值)在五十萬至一百五十萬元之間,但每一個家庭情況都不一樣,故這個是一個十分籠統的估計。

假如決定購買保險的話,最適合的年紀應該是在五十歲左右。

保險費用
最重要的決定因素,是受保人年齡和保險保單的保障條款,通常包括﹕保險期的長短、每天保障金額、取得保障前之等候期等。受保人年紀越輕,保費當然越低,但要付保費的時期也越長。同一樣的保障內容,四十歲時購買,保費每年可能只要數百元;五十歲時購買,每年的保費可能要超過千元;六十歲才購買,每年保費可能達到接近二千元。此外,假如未來身體出現健康問題,便要付更高保費,或根本買不到保險。

保險內容
保險期﹕一般可選擇三年或以上之保險期,亦可選擇終生保障,但保費當然較高,通常比有期限高出百分之五十以上。統計顯示,長期護理時間,平均只是三年左右,故未必需要購買終生保障,除非有老人痴呆症或帕金遜病家族史。建議男性考慮三年的保險期,女性平均壽命比較長,故應考慮四至六年之保險期。

每天保障金額﹕每地區的長期護理費用都不同,全國平均每天費用大約為一百三十元,在加州和紐約州等生活指數高的城市,每天護理費用可接近二百元。有能力的話,可考慮每天一百六十元保障金額,但起碼應該有每天一百元保障。

等候期﹕通常是九十天,需考慮本身現金流動情況。有些保單,在接受家居護理時,取消等候期,即可馬上得到保障。

除以上基本內容外,應該確實保險將會支付家居護理費用,並且保障金額每年獲得通貨膨漲調整,通常每年增加百分之五,以複式計算。此外,有些保單在付出保費若干年後,夫婦任何一人去世,而從未使用過該保險的話,在生配偶以後可免付保費。

增加保費
雖然保險公司沒有保證不增加保費,但政府規定,保險公司在客戶購買保險後,不能因受保者個人的身體狀況,或其他原因,去增加保費。但保險公司有權調整整個受保人類別(class)之保費,故購買保險時,應查一下該公司以前曾否加價,一般規模較大,和信譽良好的保險公司,都不會輕易加價。

稅務優惠
政府為了鼓勵中產家庭利用長期護理保險,而提供了扣稅優惠,保險保費可放入報稅表逐項扣稅(ITEMIZED DEDUCTION)內,作為醫療費用扣稅。可惜,這項扣稅作用不大;首先,醫療費用超過總收入百分之七點五後,才可扣稅。其次,可放入醫療費用中的保費,按年齡而有上限,四十歲而下,每年只有二百多元的保費,可用作醫療費用扣稅;六十歲以上,則可將接近三千元保費用作醫療費用扣稅。

伙伴計劃
美國有四個州(加州、紐約州、康州和印地安納州),由聯邦政府批準,成立「長期護理伙伴計劃」(PARTNERSHIP FOR LONG TERM CARE),由州政府與保險公司合作,為居民提供獨特優惠。

「伙伴計劃」的目的,是鼓勵更多家庭利用保險,故將長期護理保險的保障,與州政府的醫療福利(MEDICAID)相結合,從而使投保者有更多資產保障(ASSET PROTECTION)。

目前,每一個州的低收入醫療福利,都有相當嚴格的資產金額規定,符合者才有資格使用州政府長期護理福利。購買「伙伴計劃」內的護理保險,最高資產金額便獲得提高,令投保人家庭可以保留較多資產。

該優惠有兩種方式,分別為「同等金額」(DOLLAR-FOR-DOLLAR)方式和「全部資產」方式(TOTAL ASSETS)。

同等金額
這種方式,讓投保人可以在州政府醫療福利的資產限額外,保留與保險保障金額相同的資產。目前加州和康州使用這方式,印地安納州原本使用這個方式,但在九八年後,通過改變為「全部資產」方式。

「同等金額」方式,乃讓投保者將保險金額加上醫療福利的最高資產限額,來決定是否有資格獲得政府醫療福利。舉個例,加州目前規定,單身者資產不能超過二千元(不計自住房屋的淨值);已婚者,如其中一配偶需要使用政府長期護理福利,另一配偶可保留八萬九千多元資產總值。假如投保人購買「伙伴計劃」內的保險,該保單每天保障金額為一百三十元,保護期為三年,保障金額便是十四萬元。該十四萬元保障金額,便加在二千元或八萬九千元的最高資產限額上。將來,萬一投保人用盡了保險,州政府在考慮給予護理福利時,將容許投保人或家庭保留該提高之資產限額,而非州政府原來的限額。

全部資產
紐約州,是第一個使用這種方式的,其優惠比上述方式更佳。投保者只要購買「伙伴計劃」內之保險,將來用盡保險保障金額,則不論本身資產價值,均可全數保留,同時獲得州政府長期護理福利。不過,紐約州規定,「伙伴計劃」內的保險,必須起碼提供三年療養院護理服務,及六年家居護理服務,投保人要在保障時期之後,才能獲得州政府之護理福利。

印地安納州的計劃,與紐約州稍為不同,它規定保險之保障金額,不可低於十七萬元。

購買方法
由於每家保險公司的產品都有差別,本人覺得不應向代表單一保險公司的代理(AGENT)洽購,因為代理當然只向您推介本身公司的產品,除非您自己「貨比三家」,並花時間去作分析比較。

建議大家向有受過訓練的「耆英顧問」(Certified Senior Advisor)

或 同等資格的保險經紀(BROKER)查詢,經紀代表多家保險公司,較能幫助你選擇適合的保險計劃。  

2017-01-生日快樂.png

yoyo夫妻在TRANSAMERICE這家公司買的 ~2合1 海外長期照顧險+壽險

我們相信它~推薦給好朋友們參考

歡迎生活交流--ez123us@gmail.com

arrow
arrow

    美國yoyo老師 發表在 痞客邦 留言(1) 人氣()