401(k)貸款容易 害處多
編譯黃秀媛綜合報導
August 21, 2010
 
專家警告說,參加401(k)計畫的人,不應把它當成儲蓄帳戶,應該視之為累積資產,用以應付子女大學費用和維持本身退休生活等長期需求的理財工具。

所有401(k)計畫都准許參加的員工在退休、死亡、殘障或離職時把錢拿出來,許多計畫也准許在職人員提用,後者主要包括兩種做法。

401(k)計畫可能准許參加的員工從這種退休帳戶借錢(participant loan)。這種貸款只要在五年內償還就不必課稅,如用以購買主要居所,免稅期更長。貸款利率通常遵照商業銀行的通行利率。

向401(k)帳戶貸款很容易,對缺乏良好信用紀錄的員工特別有幫助。但是,一旦員工失業或離職,通常必須立刻償清貸款。如果員工未滿59.5歲,從這些帳戶提錢也必須繳納10%罰款。

向401(k)帳戶貸款還有兩大害處:利息在報稅時通常不能扣減;提出的款項將失去投資利益。

401(k)帳戶如資產不超過1萬元,通常可以全額借用;資產在1萬到2萬元,最高可借貸1萬元;資產在2萬到10萬元,最高可借貸全部資產的50%;資產超過10萬元,最高只能借貸5萬元。

有些401(k)計畫也准許員工提款濟急(hardship withdrawal),可是稅法規定只能用以應付迫切和沈重的財務需求,而且提出的款項必須繳納所得稅,如果當事人不滿59.5歲,還得支付10%罰款。此外,當事人不能補回提出的款項,提款一年內也不得撥款到401(k)帳戶。

就整體而言,401(k)是具有稅務利益而又便利和效用強大的累積資產工具,必要時也可能派上很大的用場,可是如果不懂節制,也可能白白浪費掉全部或部分退休積蓄。

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