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善用你的資產剩值
作者: Kenny Lee 發表時間: Mar 28, 2009
可能大家都有聽到新聞報道: 由四月一日開始, 很多銀行將不會再批核房屋資產剩值(Home Equity Line), 這表示說, 從此開始, 想要利用房屋價值去取出金錢作裝修, 更新, 維修或者用來買車的夢想再進一步破滅.
這對於限制人們濫用資產剩值, 令到房屋逐步變成空殼, 從而增大了銀行貸款的危險, 的確是有一定作用, 但是, 如果本身房屋資產已是十分建全, 有房屋剩值達80%, 90%, 甚至100%的, 可能現在也不能再利用房屋借出金錢去應急或使用, 對屋主確實會造成一定的影响.
如果一向有利用此剩值額作為家庭的機動資源, 應付一些意外的需要, 這就等同斷了一條水源, 如果碰到同時失業, 就更是百上加斤了.
其實, 這個趨勢己經開始了大半年, 如果有在小城市購買房屋, 而又在房屋資產剩值提取過錢用的朋友, 應該會發現: 貸款銀行由半年多前已開始收緊你的資產剩值貸款額, 例如由二十萬元縮水到十萬元, 甚至一萬元或更少, 而近期, 更有不少銀行突然停止你户口的提取, 即是說: 你原來已提取的, 可以繼續借給你, 依舊供款, 但不能再在户口內再提錢, 發支票或轉帳, 你會發現你用開的資產剩值貸款額可用的信用額, 突然變成零, 而更高招的是 “先斬後奏”, 停止了放款, 隔上幾天才收到信, 絕!
有一位朋友告訴我: 他的房屋早已經供完, 兒子也已經工作, 他很想在房屋中的剩值拿出一些錢, 幫兒子趁現在房屋低潮, 買下供以後成家用, 前一年, 他也糊理糊塗跟銀行講了一句, 結果銀行方面不費吹灰之力, 就幫他借出一條五十萬的資產剩值貸款, 他用的時候才開始算利息.
他也明白: 利息是浮動的, 目前利率低, 借出來就划算, 如果他朝利率一升, 浮動利率就會形成壓力, 不過, 他不担心, 房子買下以後, 可以重貸, 變成固定, 豈不就安全了嗎.
最重要是他目前可以以現金(其實也是貸款)去壓賣家價錢, 又解决頭款的問題, 所以, 他在好好啄磨: 怎樣善用這五十萬元的資產剩值貸款.
近日, 有關在四月一日起, 停止批核資產剩值貸款的消息傳出後, 這位朋友有點心急啦, 因為接二連三地傳說着: 如果以前已批核的資產剩值貸款如果沒有用完的數額, 銀行會停止和收回, 倘若稍後也燒及到此地, 那麼, 設想中的計劃, 豈不是就全部泡湯了嗎? 而現在又未真正找到合心意的房屋去買, 假如剛巧找?到了, 在成交之前, 突然被中止使用, 那就完旦了.
想到這里, 這位朋友决定先提取出這五十萬元, 寧愿支付利息, 也要保住這筆錢, 於是, 他開出支票, 分別劃帳到自已的其它户口中. 由於現時浮動利率較低, 他認為支付利息還不算太大壓力, 不過, 他尋找房屋的步伐確實是加快了很多. 他自己心里盤算: 如果買到房子, 在兒子成家搬進新居之前, 將其租出去, 有租金就可以抵消大部份的供款. 所以, 資產剩值貸款對他來說, 確實是可以讓他夢想成真.
在他認為: 這批並非不義之財, 也並非免息貸款, 他這樣做, 看上去好像笨了一點: 因為寧愿付高息去放在低息存款中, 但反過來一想也對, 假如銀行再進一步收緊, 也許真的有一天, 他的五十萬資產剩值貸款額也會化為烏有.
誰人沒有困難挫折的時候, 相信也有部份朋友用資產剩值貸款來解决目前最艱難的歲月,
請留意一下您的資產剩值貸款户口, 看自已有沒有必要像上述那位朋友那樣, 寧付利息, 也要保住這筆救命錢. 以免有一天突然消失, 令你傍偟失措.
試想一下: 如果真的缺這笔救命錢, 你跪地乞求, 親友也不一定能施捨給你, 向高利貸借錢, 利息滾利息可以令你傾家蕩產, 這笔合法的貸款還是有理由去保住它的.
其實, 在應對金融風暴中, 高層有高層的對策, 小市民也有小市民的措施. 我們並不鼓勵在自已能力不允許的條件下, 利用欺騙的手段去騙取銀行貸款買房屋, 但也不應反對市民保護自己己得到的合法利益, 只要將資產剩值貸款用在恰當之處, 它是幫到小市民的一個很好的工具.